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Conselhos para recém-formados
As formaturas da faculdade são um turbilhão de excitação envolto na tristeza das despedidas.
No fundo, porém, há esperança.
Já se passaram três anos desde que participei de uma cerimônia de formatura, mas a memória permanece. Era na Duke University, e eu estava radiante quando minha sobrinha aceitou seu diploma de bacharel em ciências.
Naquele dia, o cantor e compositor John Legend dirigiu-se à turma de 2021 no Wallace Wade Stadium, exortando os Blue Devils a se deliciarem com o momento.
“Estar juntos é o ponto”, disse ele. “Ser alegre é o objetivo. Comemorar é o ponto. Temos tão poucos momentos para aproveitar esses ritos de passagem – apenas para nos deleitarmos com nossas realizações com as pessoas que amamos.”
Seu impulso final foi esta mensagem: Continue aprendendo, tenha curiosidade sobre as outras pessoas e deixe o amor guiá-lo.
Seguindo o espírito da riqueza de conhecimento que adquiri ao longo dos anos como colunista financeiro e autor, ofereço estas dicas aos formandos deste ano.
O dinheiro pode não comprar felicidade, mas compra liberdade. O objetivo é ter dinheiro suficiente para passar a vida da maneira que quiser. (Getty Creative) (SDI Productions via Getty Images)
Estabeleça metas financeiras audaciosas
O dinheiro pode não comprar felicidade, mas compra liberdade. O objetivo é ter dinheiro suficiente para passar a vida da maneira que quiser. Isso pode significar priorizar o tempo com a família e amigos. Ou aproveitando momentos doces como as férias. Ou ter a capacidade de praticar hobbies e coisas pelas quais você é apaixonado, sem se preocupar com dinheiro.
Dê a si mesmo permissão para sonhar
Meu pai sempre dizia: “Você tem que sonhar para chegar lá”. Crie um quadro de visão com fotos, seja virtual ou coloque fotos reais em sua mesa que mostrem lugares que você gostaria de ir, onde espera morar um dia e até mesmo uma causa que deseja apoiar.
Durante anos, como motivação para economizar para as coisas que queria na vida, mantive como motivador uma foto de uma bela fazenda na Virgínia com vista para as montanhas Blue Ridge e uma praia em St. Funcionou quando eu tinha 20 anos e ainda faz sua mágica. Eu consegui essas coisas.
Faça um plano acionável
Para mim, definir uma quantia em dólares como meta não me motiva tanto quanto imaginar no que estou economizando e investindo. Eles mudam à medida que você avança ao longo dos anos, então seja ágil e pronto para abrir mão de alguns para abrir espaço para aqueles que você nem consegue imaginar agora.
O primeiro passo é construir um orçamento. Depois de trabalhar por alguns meses, reserve um tempo para calcular seus números. Até então, você terá controle sobre seu salário líquido (após os impostos) e seus gastos mensais.
Some o básico, como aluguel, serviços públicos, mantimentos, transporte, empréstimos estudantise empréstimo de carro. Isso permitirá que você saiba quanto sobra para gastos e poupanças discricionárias. Procure despesas de vida de baixo custo, onde esses custos fixos de vida sejam inferiores a 50% de sua renda bruta.
A história continua
Consulte Mais informação: Precisa de uma nova ferramenta de orçamento? Experimente uma destas 5 alternativas do Mint.
Uma das consequências da dívida que é frequentemente esquecida é que ela pode prendê-lo em um emprego simplesmente porque você precisa dela para pagar as contas mensais. (Getty Creative) (Kiwis via Getty Images)
Evite a mentalidade de ‘eu pagarei amanhã’
A dívida mata sonhos e é o maior obstáculo para a construção de uma vida cheia de possibilidades e opções.
Um em cada três americanos carrega saldos de cartão de crédito mês a mês, e isso aumenta. Eu mesmo fui pego. Depois de me formar, morei na cidade de Nova York e gastei muito mais do que o razoável com meu salário de repórter.
Uma das consequências da dívida que é frequentemente esquecida é que ela pode prendê-lo em um emprego simplesmente porque você precisa dela para pagar as contas mensais. Isso é uma sucção de alma.
Admito que este conselho anti-dívida será difícil para muitos recém-formados seguirem. De acordo com a Fidelity Investments, 2 em cada 3 estudantes se formarão com dívidas de empréstimos estudantis. Uma linha de apoio possível: um número crescente de empregadores está a oferecer equiparação de empréstimos estudantis, graças à legislação SECURE 2.0, que permite aos empregadores tratar os pagamentos de dívidas de empréstimos estudantis como se fossem contribuições 401(k).
Consulte Mais informação: As melhores maneiras de saldar dívidas de cartão de crédito
Economize para a aposentadoria no trabalho
Você pode estar relutante em reservar dinheiro que não poderá aproveitar facilmente nos próximos anos e racionalizar que precisa de dinheiro agora para despesas de subsistência mais prementes. Eu entendo isso, mas o recurso automático de um 401 (k) torna tudo perfeito e, quando o dinheiro é desviado antes dos impostos, você quase não percebe.
Economizar para a aposentadoria parece um futuro tão distante, mas substitua a palavra aposentadoria por vida. Você está economizando para a vida.
Para fazer isso, aproveite o 401(k) do seu empregador ou um plano de aposentadoria semelhante. Quanto mais cedo você começar a economizar, mais o dinheiro se acumulará e crescerá para você. Portanto, contribua o máximo que puder para o plano de aposentadoria do seu empregador e não saque se sentir falta de dinheiro ou quando mudar de emprego. Mais disso em um minuto.
No mínimo, reserve o suficiente para se qualificar para os fundos correspondentes integrais do seu empregador, se puder. A maioria dos empregadores exige que os trabalhadores economizem entre 4% e 6% do seu salário para obter o equivalente integral.
Consulte Mais informação: Com quanto você pode contribuir para o seu 401 (k)?
Invista em um mix diversificado de fundos de índice de baixo custo
Para a maioria das pessoas, vencer o mercado não é realista. Uma maneira fácil de começar é comprar três fundos: um fundo de índice que oferece exposição a todo o mercado de ações dos EUA; um fundo de índice que lhe dará exposição tanto aos mercados de ações estrangeiros desenvolvidos como aos mercados de ações emergentes; e um fundo de índice que possui o amplo mercado de títulos dos EUA. Os fundos de índice permitem obter o retorno do mercado com o menor custo possível.
Nesta fase da sua vida, as ações devem ser sua prioridade. Para ter uma ideia aproximada de quanto, considere 125 menos sua idade, e essa é a porcentagem de suas economias para a aposentadoria que deveria ser destinada a fundos de ações. A melhor estratégia é capturar o retorno do mercado com o menor custo possível e a forma de fazer isso é por meio de fundos de índice.
Se você realmente quiser manter as coisas simples, você pode fazer o que Jordan Belfort, autor de “O lobo dos investimentos” me disse: Atenha-se a um fundo de índice S&P 500, que até agora este ano subiu 10,99% e ganhou cerca de 10,7% em média anualmente desde que foi introduzido em 1957.
Claro que parece chato, mas existem algumas ações de tecnologia escaldantes, juntamente com vencedores comprovados no índice S&P 500, que inclui Microsoft, Amazon, Alphabet, Tesla, Meta e Berkshire Hathaway.
Consulte Mais informação: Como começar a investir: um guia passo a passo
Aproveite as vantagens de um Roth 401 (k) ou IRA
Muitos de vocês começarão como trabalhadores contratados ou trabalharão para um empregador que não oferece um plano de aposentadoria. Cerca de metade dos americanos estão nesse barco. Automatizar as economias pode ajudar – até mesmo US$ 25 por período de pagamento que você reservou em um IRA aberto em uma empresa de serviços financeiros como Fidelity, T. Rowe Price ou Vanguard.
Comece seu hábito de economizar agora. Não é o valor em dólares que importa. Depois de começar, você verá que pode fazer isso e aumentá-lo para US$ 50, depois para US$ 100 e assim por diante.
O tempo está do seu lado: o prazo médio de poupança dos milionários da conta 401(k) da Fidelity é de 26 anos. O que isso significa é que investir de forma constante no longo prazo faz sentido.
Quer ser milionário? Comece a economizar imediatamente com seu primeiro emprego e deixe esses anos de capitalização aumentarem. (Getty Creative) (AscentXmedia via Getty Images)
Aumente seu poder de investimento
Reserve um tempo para aprender como funcionam os mercados de ações e títulos. Isso irá ajudá-lo mantenha o curso quando o mercado ficar agitado. Existem vários livros bons que você pode escolher, como o best-seller “Obtenha uma vida financeira: finanças pessoais na casa dos 20 e 30 anos” por Beth Kobliner, notável comentarista de finanças pessoais; Farnoosh Torabi’s “Um estado saudável de pânico: siga seus medos para construir riqueza, destruir sua carreira e vencer na vida.” ou Brian Preston “Missão milionária: um sistema de 9 etapas para aumentar o nível de suas finanças e construir riqueza.”
Não invada seu 401 (k)
Eu tropecei aqui. Quando mudei de emprego aos 30 anos, saquei meu primeiro 401 (k). Imaginar quanto esse dinheiro poderá valer hoje, décadas depois, é perturbador.
Construa seu fundo de emergência.
A maioria dos consultores financeiros sugere que você reserve seis meses de despesas de subsistência para uma emergência. Mas se você puder aumentar gradualmente até o valor de um ano, faça. Um fundo mútuo do mercado monetário ou uma conta poupança de alto rendimento é um lugar inteligente e seguro para guardar esse dinheiro.
Consulte Mais informação: As melhores taxas de conta do mercado monetário e 10 melhores contas de poupança de alto rendimento
Seja o CEO da sua carreira
Você provavelmente terá muitas reviravoltas em sua carreira. Duvido que seja linear com um empregador. Portanto, você precisa manter suas habilidades afiadas e adicionar novas. É importante ressaltar que alimente sua rede mantendo contato com colegas de classe e ex-colegas de empregos e estágios de verão. Faça isso em cada etapa do processo, à medida que você avança em sua vida profissional, de um emprego para outro.
Você nunca sabe quando poderá ajudá-los em sua carreira e busca de emprego ou vice-versa.
Seja pro ativo
Não espere ser convidado para trabalhar em projetos de seu interesse. Levante sua mão. Se houver um programa de treinamento que possa impulsioná-lo, peça para ser incluído nele.
Vá a conferências do setor e conheça pessoas em sua área. Encontre um mentor e trabalhem juntos para criar sua carreira.
Esteja confiante ao negociar um salário mais alto, mas faça uma pesquisa sobre o que outras pessoas em sua posição recebem e seja claro sobre por que você deve receber um aumento. Você precisará mostrá-lo com resultados, de preferência quantificáveis.
Devolva
Quando você se sentir sufocado e pressionado no trabalho, saia da sua cabeça e entre no mundo. Fazer algo por outra pessoa sempre faz você se sentir melhor. E o voluntariado pode abrir oportunidades de networking, para que um dia possa levá-lo ao seu próximo emprego.
Gaste em aventuras. (Getty Creative) (Westend61 via Getty Images)
Gaste em aventuras de vida
Gastar em explorações divertidas tem um tipo diferente de retorno. (E como meu pai irlandês sempre dizia sobre dinheiro: “Você não pode levá-lo com você”.)
No verão em que me formei na faculdade, desembolsei US$ 1.500 que economizei em empregos de verão para fazer minha primeira viagem à Europa com meu irmão mais velho. Essa experiência me recompensou com décadas de narrativas e memórias que não têm preço. Durante três semanas, dormimos em trens e em albergues da juventude, carregando nossas mochilas de cidade em cidade e de país em país. Espero que você use uma parte de qualquer cheque de formatura que possa receber para um fundo de viagem.
Consulte Mais informação: Melhores cartões de crédito para viagens
Faça uma pausa e ria
Deixando o dinheiro de lado, talvez meu maior conselho seja fazer uma pausa de vez em quando e saborear onde você está agora. Esteja presente na conversa, no nascer da lua, nas risadas. Há tanta pressão para ter sucesso e construir riqueza que nos esquecemos de apreciar o que está acontecendo agora.
Mais uma observação sobre o valor do riso do orador da formatura da Duke deste ano, Jerry Seinfeld: “Não perca o senso de humor. Você não pode ter ideia, neste momento da sua vida, do quanto vai precisar disso para sobreviver.
Kerry Hannon é colunista sênior do Yahoo Finance. Ela é estrategista de carreira e aposentadoria e autora de 14 livros, incluindo “No controle aos mais de 50 anos: como ter sucesso no novo mundo do trabalho” e “Nunca é velho demais para ficar rico”. Siga-a no X @kerryhannon.
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